आपल्या गहाणखत पुनर्वित्त करणे याचा अर्थ असा आहे की आपण आपले जुने तारण नवीन आणि शक्यतो नवीन शिल्लक बदलत आहात.
जेव्हा तुम्ही तुमचे गहाणखत पुनर्वित्त करता, तेव्हा तुमची बँक किंवा सावकार तुमचे जुने तारण नवीनसह फेडते; हे कारण आहे साठी पुनर्वित्त मुदत
बहुतेक कर्जदार त्यांचे व्याज कमी करण्यासाठी आणि परतफेडीची मुदत कमी करण्यासाठी पुनर्वित्त करणे निवडतात, किंवा त्यांनी आपल्या घरात कमावलेल्या इक्विटीचा काही भाग रोख स्वरूपात रुपांतरित करण्याच्या शक्यतेचा फायदा घेतात.
पुनर्वित्त करण्याचे दोन मुख्य प्रकार आहेत: दर आणि मुदत पुनर्वित्त आणि कॅश-आउट पुनर्वित्त.
पुनर्वित्त म्हणजे काय?
रिफायनान्सिंग म्हणजे सध्याचे गहाणखत नवीन कर्जासह बदलण्याची प्रक्रिया. सहसा, लोक त्यांचे मासिक पेमेंट कमी करण्यासाठी, त्यांचे व्याज दर कमी करण्यासाठी किंवा त्यांच्या कर्जाचा कार्यक्रम समायोज्य-दर गहाण पासून निश्चित दर गहाण करण्यासाठी त्यांचे गहाण पुनर्वित्त करतात. याव्यतिरिक्त, काही लोकांना घर नूतनीकरण प्रकल्पांना वित्तपुरवठा करण्यासाठी किंवा विविध कर्ज फेडण्यासाठी रोख रकमेची आवश्यकता असते आणि रोख पुनर्वित्त प्राप्त करण्यासाठी त्यांच्या घरगुती इक्विटीचा लाभ घेतात.
तुमच्या ध्येयाकडे दुर्लक्ष करून, प्रत्यक्ष पुनर्वित्त प्रक्रिया तुम्ही तुमच्या पहिल्या गहाणखतासाठी अर्ज करता तशीच कार्य करते - तुम्हाला तुमच्या कर्जाच्या पर्यायांवर संशोधन करण्यासाठी, योग्य आर्थिक कागदपत्रे गोळा करण्यासाठी आणि तारण पुनर्वित्त अर्ज सादर करण्यासाठी वेळ द्यावा लागेल. ते मंजूर होण्यापूर्वी.
घर पुनर्वित्त करण्याचे फायदे
आपल्या गहाणखत पुनर्वित्त करण्याची अनेक कारणे आहेत. काही संभाव्य फायद्यांमध्ये हे समाविष्ट आहे:
- तुमचे मासिक पेमेंट कमी करा *. नुसार अभ्यास , सरासरी घरमालक पुनर्वित्ताने दरमहा $ 160 किंवा अधिक वाचवू शकतो. कमी मासिक देयकासह, तुम्ही बचत इतर कर्ज आणि इतर खर्चासाठी ठेवू शकता, किंवा त्या बचत तुमच्या मासिक तारण पेमेंटमध्ये लागू करू शकता आणि तुमचे कर्ज लवकर फेडू शकता.
- खाजगी तारण विमा (पीएमआय) काढून टाका. काही घरमालकांकडे ज्यांच्याकडे पुरेसे घर इक्विटी किंवा पेड-इन इक्विटी आहे त्यांना गहाण विम्यासाठी पैसे देण्याची आवश्यकता नाही ज्यामुळे त्यांचे एकूण मासिक पेमेंट कमी होईल.
- तुमच्या कर्जाचा कालावधी कमी करा. घरमालकांनी ज्यांनी त्यांच्या कारकीर्दीच्या सुरुवातीला तारण घेतले, त्यांच्यासाठी 30 वर्षांच्या तारणाने अधिक आर्थिक अर्थ प्राप्त केला असेल. परंतु ज्यांना त्यांचे तारण आधी फेडायचे आहे त्यांच्यासाठी कर्जाची मुदत कमी करणे हा एक आकर्षक पर्याय असू शकतो.
- समायोज्य दर तारण पासून निश्चित दर कर्जामध्ये बदलणे. जेव्हा तुमच्याकडे समायोज्य दर गहाण असते, तेव्हा तुमचे पेमेंट व्याज दर बदलल्याने वर किंवा खाली समायोजित होऊ शकते. विश्वासार्ह आणि स्थिर मासिक पेमेंटसह निश्चित-दर कर्जावर स्विच केल्याने घरमालकांना त्यांचे देयक कधीही बदलणार नाही हे जाणून घेण्याची सुरक्षा मिळू शकते.
- तुमची पहिली गहाणखत आणि होम इक्विटी लाईन ऑफ क्रेडिट (HELOC) एकत्रित करा. त्यांना एका मासिक पेमेंटमध्ये रूपांतरित करून, तुम्ही तुमचे वित्त सुलभ करू शकता आणि एकाच कर्जावर लक्ष केंद्रित करू शकता. HELOCs मध्ये अनेकदा समायोज्य दर असतात, त्यामुळे निश्चित-दर कर्जामध्ये पुनर्वित्त केल्याने दीर्घकाळात तुमचे पैसे वाचू शकतात.
- रोख मिळवण्यासाठी तुमच्या घरातील इक्विटी वापरा. वाढत्या घरगुती मूल्यांसह, तुमच्याकडे कॅश-आउट पुनर्वित्त मिळवण्यासाठी पुरेशी इक्विटी असू शकते. हा पैसा घरगुती सुधारणांसाठी, कर्जाची परतफेड करण्यासाठी किंवा मोठ्या खरेदीसाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी वापरला जाऊ शकतो.
कर्ज पुनर्वित्त करण्याचे धोके
तुमची ध्येये आणि आर्थिक परिस्थिती यावर अवलंबून, पुनर्वित्त हा नेहमीच तुमचा सर्वोत्तम पर्याय असू शकत नाही. पुनर्वित्त करताना अनेक फायदे मिळतात, तर तुम्हाला जोखमींचेही वजन करावे लागेल.
उदाहरणार्थ, तुमचे तारण पुनर्वित्त करणे साधारणपणे परतफेड प्रक्रिया पुन्हा सुरू करते. म्हणून जर तुमच्याकडे 30 वर्षांचे कर्ज फेडण्यासाठी पाच वर्षे असतील आणि नवीन 30 वर्षांचे तारण घेण्याचा निर्णय घेतला असेल तर तुम्ही 35 वर्षांसाठी तारण देय द्याल. काही घरमालकांसाठी, ही एक चांगली योजना आहे, परंतु जर तुमच्याकडे तुमच्या गहाणवर 10 किंवा 20 वर्षे आधीच असतील, तर आजीवन व्याज अतिरिक्त खर्चासाठी योग्य नसेल.
या प्रकरणांमध्ये, बरेच घरमालक अल्प मुदतीच्या कर्जासह पुनर्वित्त करतात जे त्यांचे तारण देयके वाढवत नाहीत, जसे की 20- किंवा 15 वर्षांचे तारण (जे सहसा 30-वर्षांच्या कर्जापेक्षा कमी दर देखील देतात.)
साधारणपणे, नवीन व्याज दर हा तुमच्या सध्याच्या गहाणखतावरील व्याज दरापेक्षा कमी असेल आणि पुनर्वित्त करण्याच्या एकूण खर्चापेक्षा जास्त बचत असेल तर पुनर्वित्त करणे हा एक चांगला पर्याय आहे. उदाहरणार्थ, जर तुमच्याकडे $ ४०,००० च्या कर्जावर ४.२५% वर $ ३ 0 ०,००० शिल्लक असतील, तर तुमचे सध्याचे गहाण ३.75५% बदलून तुमच्या मागील कर्जाच्या तुलनेत दरमहा $ १2२ ची बचत होऊ शकते. *
* तुमच्या सध्याच्या कर्जाचे पुनर्वित्त करताना, तुमचे एकूण वित्त शुल्क कर्जाच्या आयुष्यासाठी जास्त असू शकते.
पुनर्वित्त वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
पुनर्वित्त निवडण्यापूर्वी, तयार असणे महत्वाचे आहे. पुनर्वित्त करण्यासाठी आपली तयारी निश्चित करण्यासाठी, खालील प्रश्नांचा विचार करा.
मी आणखी काही वर्षे माझ्या घरी राहण्याची योजना आखली तर मी पुनर्वित्त करावे?
जसे आपण सुरुवातीला आपले घर विकत घेतले, तेव्हा आपल्याला आपल्या पुनर्वित्त गहाणखतावर शुल्क, कर आणि बंद खर्च भरावा लागेल. गहाणखत पुनर्वित्त करतानाही खंडित होण्यास किती वेळ लागेल हे निश्चित करणे महत्वाचे आहे. ब्रेकवेन पॉईंट हा तो मुद्दा आहे जिथे तारण पुनर्वित्त करून निर्माण केलेली मासिक बचत पुनर्वित्त करण्याच्या खर्चापेक्षा जास्त असते.
ग्राहक वित्तीय संरक्षण ब्युरोच्या मते, मासिक बचतीसाठी पुनर्वित्त खर्च भरण्यासाठी आपल्याला किती वेळ लागेल याचा विचार करणे आवश्यक आहे. तुम्ही तुमच्या मूळ गृहकर्जावर भरलेल्या बंद खर्चाचे पुनरावलोकन करा. पुनर्वित्त खर्च अंदाजे समान असू शकतात. सामान्य व्यायामाचा नियम म्हणजे जर नवीन व्याज दर तुम्हाला दोन वर्षांसाठी ती रक्कम वाचवतो (दुसऱ्या शब्दांत, जर तुम्ही सुमारे दोन वर्षांतही मोडला तर).
म्हणून गणित नक्की करा आणि नवीन कर्ज तुमच्यावर कसा परिणाम करेल हे समजून घ्या.
पुनर्वित्त माझ्या क्रेडिट स्कोअरवर कसा परिणाम करतो?
तुमचा क्रेडिट स्कोअर केवळ तुमची गहाणखत पुनर्वित्त मान्यता निश्चित करण्यात मदत करत नाही, तर तुमचा सावकार किती व्याज दर देईल हे देखील ठरवते. सरळ सांगा, तुमचा क्रेडिट स्कोअर जितका जास्त असेल तितका तुमचा व्याज दर कमी होईल.
उदाहरणार्थ, $ 250,000 ची सरासरी कर्जाची रक्कम आणि क्रेडिट स्कोअर असलेले कर्जदार 640 च्या क्रेडिट स्कोअरसह कर्जदारापेक्षा व्याज देयकामध्ये वर्षाला सुमारे 2,500 डॉलर अधिक देऊ शकतात 760 . जर तुम्हाला तुमचा गहाणखत मिळाल्यापासून तुमचा क्रेडिट स्कोअर कमी झाला असेल, तर तुम्ही जास्त दर देण्याची अपेक्षा करू शकता, जे पुनर्वित्त करण्यापासून कोणत्याही संभाव्य फायद्यांना नकार देऊ शकते.
माझ्या कर्जावरील उर्वरित शिल्लक काय आहे?
नवीन तारणावर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी, आपल्याला आपल्या सध्याच्या कर्जाच्या शिल्लकचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. जर तुम्ही सध्या तुमच्या 30 वर्षांच्या कर्जाच्या 15 व्या वर्षात असाल, तर तुम्हाला कमी कालावधीसह तुमचे पुनर्वित्त पर्याय शोधायचे असतील. हे बर्‍याच घरमालकांसाठी अर्थपूर्ण आहे कारण ते त्यांच्या देय तारखेला विलंब न करता ऐतिहासिकदृष्ट्या कमी दरांचा लाभ घेण्यास अनुमती देते, जे बर्याचदा महत्त्वपूर्ण बचत प्रदान करू शकते. *
मला लवचिकता किंवा कठोर पेमेंट शेड्यूलची आवश्यकता आहे का?
पुनर्वित्त करण्याचा सामान्य वापर म्हणजे कर्जाचे आयुष्य कमी करणे आणि ते लवकर फेडणे. जर सध्याचे गहाणखत व्याज दर तुमच्या सध्याच्या व्याज दरापेक्षा कमी असतील तर तुमच्या गहाणखत वर्ष कमी करताना समान मासिक पेमेंट रक्कम असणे सामान्य आहे.
उदाहरणार्थ, 30 वर्षांचे गहाण असलेले घर मालक 15 वर्षांच्या कर्जामध्ये पुनर्वित्त करू शकतात. ही एक उत्तम निवड असू शकते, परंतु विचार करण्यासारख्या गोष्टी आहेत:
प्रथम, बहुतेक सावकार तुम्हाला तुमचे तारण लवकर फेडण्याची परवानगी देतील. म्हणून जर तुम्हाला तुमचे 30 वर्षांचे कर्ज 15 वर्षात अतिरिक्त पेमेंटसह फेडायचे असेल तर तुम्ही हे करू शकता. हे तुम्हाला मुद्दल लवकर बनवण्यात आणि व्याज पेमेंटवर बचत करण्यास मदत करू शकते. जर परिस्थिती बदलली आणि वेळ कठीण झाली, तर तुम्ही मूळ 30 वर्षांच्या कराराच्या देयकाकडे परत येऊ शकता.
दुसरीकडे, 15 वर्षांचे कर्ज साधारणपणे अधिक व्याज बचतीची ऑफर देते आणि आपल्याला त्वरीत इक्विटी तयार करण्यात मदत करू शकते, जेणेकरून आपण आपल्या घराचे विनामूल्य आणि नंतर न भरता लवकर पैसे देऊ शकता.
FHA, VA, Jumbo किंवा USDA कर्जासाठी पुनर्वित्त उपलब्ध आहे का?
होय, तुमच्या सद्य परिस्थितीनुसार, यापैकी एक पर्याय तुम्हाला अर्थ देऊ शकतो. याव्यतिरिक्त, आपल्याकडे सध्या पारंपारिक, एफएचए, व्हीए, जंबो किंवा यूएसडीए कर्ज असल्यास, तेथे पर्याय उपलब्ध आहेत ज्यात अनेक सरलीकृत पुनर्वित्त कार्यक्रम समाविष्ट आहेत. सुव्यवस्थित पुनर्वित्त कार्यक्रम प्रमाणित पुनर्वित्त कार्यक्रमांमध्ये समाविष्ट असलेल्या अनेक उत्पन्न, क्रेडिट किंवा मूल्यांकनाची पुनरावलोकने कमी करून किंवा काढून टाकून सुव्यवस्थित मान्यता प्रक्रिया देतात.
व्हीएच्या ऑप्टिमायझेशन प्रोग्रामला व्याज दर कपात पुनर्वित्त, किंवा आयआरआरआरएल म्हणतात. हे नमूद करणे महत्वाचे आहे की ऑप्टिमाइझ केलेले पुनर्वित्त कर्ज रोख रक्कम काढण्याच्या पर्यायाला परवानगी देऊ शकत नाही. तसेच, इतर पुनर्वित्त पर्यायांप्रमाणे, सरलीकृत पुनर्वित्त कर्ज कर्जाच्या आयुष्यभर तुमच्या एकूण खर्चात भर घालू शकते.
आता पुनर्वित्त करण्याची योग्य वेळ आहे का?
शेवटी, पुनर्वित्त आपल्यासाठी अर्थपूर्ण आहे की नाही हे पाहण्यासाठी संख्यांद्वारे शोधणे महत्वाचे आहे. जरी आपण पूर्वी पुनर्वित्त करण्यास सक्षम नसाल तरीही, कर्ज कार्यक्रम आणि दर नेहमी बदलत असतात. हे बदल, विविध बाजारपेठेतील घरगुती मूल्यांसह, तुम्हाला तुमचे दर किंवा तुमचे मासिक पेमेंट कमी करण्याची परवानगी देऊ शकतात.
परंतु आपल्याला ते एकटे करण्याची गरज नाही! PennyMac कर्ज अधिकारी तुमच्या प्रश्नांची उत्तरे देण्यासाठी आणि यशस्वी पुनर्वित्त होण्याच्या मार्गावर मार्गदर्शन करण्यासाठी नेहमी तयार असतात.
रेट आणि टर्म पुनर्वित्त
आत मधॆ चे पुनर्वित्त दर आणि मुदत, तुम्हाला साधारणपणे कमी व्याज दरासह नवीन तारण मिळेल, तसेच शक्यतो कमी पेमेंट मुदत (30 वर्षे बदलून 15 वर्षांची मुदत).
अलीकडील ऐतिहासिकदृष्ट्या कमी व्याज दरासह, तुमचे 30 वर्षांचे तारण 15 वर्षांच्या तारणात पुनर्वित्त करणे तुमच्या मूळ कर्जाप्रमाणे मासिक पेमेंटसह समाप्त होऊ शकते. हे आपल्या नवीन गहाणखत वर कमी व्याज देण्यामुळे आहे, जरी 15 वर्षांचे तारण देय सामान्यतः 30 वर्षांच्या कर्जापेक्षा जास्त असते.
गहाण बद्दल सत्य सांगते की आपल्या वर्तमान गहाण दराचे पुनर्वित्त करण्याचा निर्णय घेण्यापूर्वी आपल्याला आपला ब्रेकवेन पॉइंट सापडला आहे हे सुनिश्चित करणे महत्वाचे आहे. हे मूलत: जेव्हा सर्वात कमी मासिक तारण देयकाद्वारे पुनर्वित्त खर्च वसूल केले जाते.[1].
रोख पैसे काढण्यासह पुनर्वित्त
कॅश-आउट रिफायनान्समध्ये, तुम्ही तुमच्या घराच्या सध्याच्या मूल्याच्या percent० टक्क्यांपर्यंत पुनर्वित्त करू शकता. म्हणूनच त्याला कॅश-आउट रिफायनान्सिंग म्हणतात. तर समजा तुमच्या घराची किंमत $ 100,000 आहे आणि तुमच्या कर्जावर तुमचे $ 60,000 देणे आहे. तुमची बँक किंवा सावकार तुम्हाला पात्र कर्जदार म्हणून $ 20,000 रोख देऊ शकते, ज्यामुळे तुमचे नवीन तारण $ 80,000 बनते.
कॅश-आउट पुनर्वित्त मध्ये, आपण नेहमी पुनर्वित्त करून पैसे वाचवत नाही, परंतु आपल्याला आवश्यक असलेल्या रोख रकमेवर कमी व्याजाने एक प्रकारचे कर्ज मिळत आहे. कॅश-आऊट रिफिन घेण्याची कारणे अशी असू शकतात की कदाचित तुम्हाला तुमच्या परसातील सेवानिवृत्तीसाठी नवीन पूल खोदण्याची किंवा स्वप्नातील सुट्टीवर जाण्याची इच्छा असेल.
लक्षात ठेवा की रोख-गहाणखत घेतल्याने तुमच्या धारणाचे प्रमाण वाढते[2]. याचा अर्थ मोठा आणि / किंवा दीर्घकालीन पेमेंट असू शकतो. लक्षात ठेवा की हे विनामूल्य पैसे नाही आणि तुम्ही ते तुमच्या सावकाराला परत द्यावे.
आपल्या गहाणखत पुनर्वित्त करण्याचा निर्णय घेणे हे हलके घेण्यासारखे नाही. बदल्यात बचत विरुद्ध पुनर्वित्त खर्च विचारात घ्या. आपल्याला उपलब्ध असलेल्या इतर पर्यायांसह, आपण पुनर्वित्त करावे की नाही याबद्दल आपल्याला चिंता असल्यास वित्तीय नियोजकांशी बोला.
सामग्री
- पुनर्वित्त म्हणजे काय?
- घर पुनर्वित्त करण्याचे फायदे
- कर्ज पुनर्वित्त करण्याचे धोके
- पुनर्वित्त वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
- मी आणखी काही वर्षे माझ्या घरी राहण्याची योजना आखली तर मी पुनर्वित्त करावे?
- पुनर्वित्त माझ्या क्रेडिट स्कोअरवर कसा परिणाम करतो?
- माझ्या कर्जावरील उर्वरित शिल्लक काय आहे?
- मला लवचिकता किंवा कठोर पेमेंट शेड्यूलची आवश्यकता आहे का?
- FHA, VA, Jumbo किंवा USDA कर्जासाठी पुनर्वित्त उपलब्ध आहे का?
- आता पुनर्वित्त करण्याची योग्य वेळ आहे का?
- रेट आणि टर्म पुनर्वित्त
- रोख पैसे काढण्यासह पुनर्वित्त
- फ्लोरिडा मध्ये प्रथमच घर खरेदी करणाऱ्यांसाठी मदत
- मला घर खरेदी करण्यासाठी कोणत्या कागदपत्रांची आवश्यकता आहे ...
- घर खरेदी करण्यासाठी मला किती क्रेडिटची गरज आहे?
- युनायटेड स्टेट्स मध्ये मोबाईल होम खरेदी करण्यासाठी आवश्यकता
- युनायटेड स्टेट्स मध्ये घर खरेदी करण्यासाठी आवश्यकता - मार्गदर्शक
- घर खरेदी काउंटर ऑफर करण्याचे उदाहरण